Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Страхованием жизни в России охвачено менее 1% населения, а объем этого рынка составляет от 50 до 100 млн долл. в год. По оценкам экспертов, в ближайшие 15 лет рынок страхования жизни будет ежегодно расти на 40-50 млн. долларов.

Газета, 28 января 2004 г.

Жизнь недооценивают

977 просмотров

Российские граждане предпочитают страховать имущество, а не здоровье

На сегодняшний день страхование жизни нельзя назвать услугой, пользующейся популярностью среди российских граждан. Судя по объемам страховых сборов, жизнь в России ценят гораздо меньше, чем имущество. Страхованием жизни охвачено менее 1% населения, а объем этого рынка, по разным оценкам, составляет от 50 до 100 млн. долларов в год. При этом страхование жизни эксперты считают наиболее перспективным направлением бизнеса. По оценкам экспертов, в ближайшие 15 лет этот рынок будет ежегодно расти на 40-50 млн. долларов.
 
Защита и заработок в одном договоре
Одно из преимуществ страхования жизни - возможность не только обеспечить страховой защитой родственников на случай своей смерти, но и заработать. В дополнение к сумме, на которую вы страхуетесь, страховая компания выплатит вам часть дохода, полученного за счет инвестирования ваших средств на рынке.
Гарантированный доход прописывается в договоре и составляет в разных компаниях от 3% до 6% от суммы, на которую вы страхуетесь. При этом если доходы страховщика оказываются больше, чем он ожидал, клиент может рассчитывать на "прибавку" к своему доходу - до 10%. Таким образом, накопительное страхование жизни во многом подобно банковскому вкладу, правда, все-таки менее выгодно. Средняя ставка по валютным вкладам сейчас составляет 6,5-7,5%, а по рублевым вкладам ставки традиционно выше - 11-14% без учета инфляции.
Застраховаться можно практически на любой срок, начиная от года. Стоимость страховки зависит от возраста, состояния здоровья и выплаты, которую вы хотите получить. Приблизительную стоимость накопительного страхования можно высчитать, разделив сумму, на которую вы собираетесь застраховаться, на число лет, на которые заключается договор. Например, если через 5 лет вы хотите получить 5 тысяч долларов, ежегодный взнос составит чуть менее тысячи долларов, а если через 40 лет - 100 тысяч долларов, и взнос будет около 2,5 тысячи долларов. В некоторых компаниях есть ограничения по минимальному размеру взноса. Например, в "Страховом доме ВСК", по словам руководителя департамента страхования жизни Алексея Храпова, минимальный ежемесячный взнос - 10 долларов, а в страховой компании AIG Russia ежегодный платеж не должен быть меньше 10 тысяч рублей.
 
Лучше все смешать
Платить взносы можно ежемесячно, ежеквартально, раз в полгода или раз в год. Выплату страхователь получает по окончании срока договора, а если он умирает раньше, деньги достаются его родственникам. Если речь идет о пенсионном накопительном страховании, страховая сумма выплачивается частями в течение нескольких лет. Если клиент не может уплатить очередной взнос, договор продолжает действовать еще в течение двух месяцев, а затем, если взнос так и не уплачен, приостанавливается. Как правило, в течение года его можно возобновить, погасив задолженность, либо расторгнуть. В этом случае у вас будет право на получение откупной суммы, которая в зависимости от времени, прошедшего с момента заключения договора, составит от 20% до 120% от объема уплаченных взносов.
Наиболее популярным на сегодняшний день является смешанное страхование жизни. Оно включает страхование как риска дожития, так и риска смерти. То есть выплата гарантирована в обоих случаях: если клиент доживает до указанного в договоре срока, выплату получает он, а если он умирает раньше - страховая компания платит деньги его родственникам. Как правило, проблем с получением выплат не возникает. Правда, по закону, на нее могут не рассчитывать родственники самоубийц, покончивших с собой в течение двух лет с момента заключения договора, погибших в результате ядерного взрыва, СПИДа, принятия лекарств без назначения врача, или казни.
 
Иностранцы в России
Примечательно, что лидерами рынка реального страхования жизни в России являются иностранные компании - американская AIG Life (подразделение AIG Russia), немецкая Ost-West Alliance и Ceska pojistovna - "Чешская страховая компания". Отечественные страховщики связывают их успех прежде всего с возможностью осуществлять крупные вложения в развитие бизнеса и за счет большей капитализации какое-то время работать в убыток.
По словам страховщиков, страхование жизни, если только это не "зарплатные схемы", окупается лишь через несколько лет. Поэтому многие российские страховщики, получив лицензии на накопительное страхование, так и не решились им заняться, побоявшись остаться в убытке. По мнению аналитика Standard&Poor's Ирины Пенкиной, успех иностранных страховщиков связан еще и с более широкими возможностями долгосрочного размещения средств.
С этого года в связи со вступлением в силу поправок к закону об организации страхового дела практически сняты ограничения на работу в России иностранных компаний. Когда эта норма прописывалась в законе, в страховом сообществе было много разговоров о том, что иностранцы, обладающие мощными капиталами и инвестиционными возможностями, просто сомнут российский рынок страхования жизни. Однако с момента вступления закона в силу прошел уже почти месяц, а очередей из иностранцев, желающих работать в России, не выстраивается. По мнению российских страховщиков, они не спешат занять российский рынок из-за того, что спрос на страхование жизни пока слишком невелик. Реальный спрос, по мнению страховщиков, возникнет при условии дальнейшего роста доходов населения и формирования страховой культуры.
По мнению Алексея Храпова из ВСК, 2-3 новых компании, приход которых на наш страховой рынок он допускает, серьезной конкуренции в ближайшее время не создадут. А Татьяна Робулец из "Альфа-Страхования" считает, что если в Россию все-таки придут новые иностранные страховые компании, они лишь помогут российским компаниям поскорее проложить дорогу к клиентам.
 
Перспективный рынок
Более или менее успешно с иностранцами конкурируют "Росгосстрах", опережающий AIG по сбору страховых взносов в регионах, и РОСНО. Значительными игроками являются также "Страховой дом ВСК", "РЕСО-Гарантия", "Ренессанс-Страхование", "Ингосстрах", "Спасские ворота" и "Уралсиб". Тем не менее, по словам аналитика Standard&Poor's Ирины Пенкиной, конкуренции как таковой на рынке страхования жизни еще нет, поскольку его объем по сравнению с другими видами страхования еще очень мал. Страхованием жизни охвачено менее 1% населения, а объем этого рынка, по разным оценкам, составляет от 50 до 100 млн. долларов в год. Для сравнения, по имущественному страхованию только за 9 месяцев прошлого года страховщики собрали более 3 млрд. долларов.
Причин отсутствия интереса населения к страхованию жизни несколько. По мнению страховщиков, в первую очередь это недоверие к вложению средств. "Далеко не все граждане готовы куда-либо вложить свои свободные средства. А из тех, кто готов вложить, не все готовы вложить на долгий срок. Поэтому, если на Западе договоры страхования жизни чаще всего заключаются на срок от 20 до 50 лет, то у нас наиболее популярны краткосрочные договоры - от года до 5 лет", - говорит начальник аналитического отдела РГС Алексей Зубец. Правда, он оценивает число потенциальных клиентов по страхованию жизни в 1 млн. человек, что, по его мнению, не так уж мало.
По мнению руководителя управления личного страхования компании "Альфа-Страхование" Татьяны Робулец, популяризации страхования жизни, в том числе и долгосрочного, будет способствовать пенсионная реформа. "В прошлом году уже многие наши сограждане получили так называемые "письма счастья" и были шокированы незначительностью своих пенсионных накоплений. Думаю, в ближайшее время они будут искать пути лучшего обеспечения своей старости", - считает Робулец.
А, по мнению руководителя департамента страхования жизни "Страхового дома ВСК" Алексея Храпова, пенсионное страхование жизни вряд ли может стать заменой пенсионной реформе, однако вполне может служить дополнительным источником дохода. Он полагает, что для популяризации этой услуги страховщикам необходимо в первую очередь развивать агентскую сеть. "Как показывает практика, реклама страхования жизни в СМИ малоэффективна, - говорит Храпов. - Чтобы убедить человека застраховать свою жизнь, необходимо личное общение агента с потенциальным клиентом".
Но в целом, страховщики и эксперты считают российский рынок страхования перспективным. По оценкам United Financial Group, в ближайшие 15 лет он будет расти на 40-50 млн. долларов в год.
 
Анна БАРАУЛИНА

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »